シロアリ被害に火災保険は使える？対象外になる条件と駆除費用を減らす方法

シロアリ被害は火災保険の対象外で、食べられた土台の修理も駆除の代金も保険金は出ず、保険が使えるのは台風や水漏れの事故で壊れた部分だけです。

この記事では、火災保険がシロアリ被害に保険金を払わない約款の一文と、保険が出る事故との境目を紹介。

さらに、「保険で自己負担0円」とすすめる業者への対応や、保険が出ないときに使える業者の保証と区の助成、確定申告の雑損控除まで紹介します。

※各社のスペックはいずれも2026年11月時点で公式サイトに掲載されている内容です。

シロアリ被害は火災保険で直せない

シロアリに食べられた土台や柱の修理は、火災保険では保険金が支払われない損害です。

火災保険の補償は火災や台風、水漏れのような事故ごとに決まっていて、シロアリの被害は約款で保険金を支払わない損害に挙げられています。

火災保険は虫食いの損害を支払わない

シロアリの被害に保険金が出ないことは、火災保険の約款に書かれています。

約款の同じ行に並ぶのは、さびやかび、腐敗です。

ほかの保険会社の火災保険も、保険証券と一緒に届いた「ご契約のしおり」の保険金を支払わない場合の欄に、「虫食い」の文言があるかで確かめられます。

シロアリ駆除の代金も保険金の対象外

床下に薬剤をまくシロアリ駆除の代金も、火災保険からは出ません。

火災保険は事故で壊れた建物や家財の損害を補償するもので、虫を取り除く作業や被害が出る前の予防の薬剤処理は、どの事故の補償にも挙がっていません。

駆除の見積書には、薬剤の処理と、すでに食べられた木の修復工事が別の料金で書かれることがあり、どちらの行も自己負担になります。（参考：ヤマトシロアリ研究所「料金表」）

床面積や被害の広さで変わるシロアリ駆除の費用相場は、以下の記事にまとめています。

シロアリの家で火災保険が出るのは事故の損害だけ

シロアリがいる家でも、台風で壊れた屋根や配管の水漏れで濡れた床のように、事故で壊れた部分の修理には火災保険が使えます。

同じ家の中で、保険が出る損害と出ない損害を分けると次のようになります。

表の「対象」の2行も、保険が払うのは事故で壊れた部分の修理までで、同じ場所にシロアリがいても駆除の代金は保険金に含まれません。

台風の屋根は保険、シロアリの土台は自費

台風で飛んだ屋根瓦の修理は風災として火災保険の対象になり、床下でシロアリが食べた土台の修理は自費になります。

台風の雨漏りがきっかけで湿った木にシロアリが入った場合も、保険会社が見るのは台風で壊れた屋根の損害で、食べられた土台は虫食いの損害の扱いです。

配管の水漏れで濡れた床は保険の対象

給排水管が破れて床や壁が濡れた損害は、火災保険の「水ぬれ」の補償で修理代が出ます。

ただし、漏水で湿った床下にシロアリが集まって木を食べても、その木の修理とシロアリの駆除は保険の対象になりません。

保険会社には事故の日と壊れた場所を伝える

屋根の破損や配管の水漏れがあったら、工事業者に申請を任せず、契約している保険会社か代理店へ自分で電話してください。

電話の前に、次の3つを手元にそろえておくと話が早く進みます。

屋根と床下を同時に直すなら、見積書の行を「台風の修理」と「シロアリの駆除・修復」に分けてもらうと、保険の書類が作りやすくなります。

床下でシロアリの被害を見つけただけで台風や水漏れのような事故が無い家は、保険会社に連絡しても保険金は出ません。

「保険でシロアリ修理0円」の勧誘は断る

「火災保険を使えばシロアリの修理が自己負担0円でできる」と訪問や電話で勧められても、その場で契約しないでください。

保険金で修理と勧める業者の相談は24倍に

国民生活センターによると、「保険金が使える」と勧誘する住宅修理サービスの相談は、2010年度の111件から2019年度の2,684件へ約24倍に増えたと報告されています。（参考：国民生活センター「『保険金を使って自己負担なく住宅修理ができる』と勧誘されてもすぐに契約しないようにしましょう！」）

違約金に保険金の5割を取る契約もある

国民生活センターが紹介した事例では、台風で雨漏りしていた家に業者が来て約400万円の見積もりを出し、保険の申請まで業者が行っていました。

保険会社の鑑定では見積額の全額は認められず、国民生活センターは「うその理由で保険金を請求することは絶対にやめましょう」とも呼びかけています。（参考：国民生活センター「『保険金を使って自己負担なく住宅修理ができる』と勧誘されてもすぐに契約しないようにしましょう！」）

訪問で契約したら8日以内に解除する

訪問で契約してしまったシロアリ工事は、契約書面を受け取った日から8日以内ならクーリング・オフで解除できます。（参考：国民生活センター「クーリング・オフ」）

解除の書き方が分からないときや8日を過ぎたときの相談先は、最寄りの消費生活センターを案内してくれる消費者ホットライン188です。

訪問で床下の点検をすすめるシロアリ業者は、契約を急がせる言葉と見積書の書き方に共通点があります。

火災保険の代わりになるシロアリ業者の保証

シロアリ被害の修理代に備える手段は、火災保険ではなく、駆除を頼む業者の保証です。

保証には、シロアリが再び出たときに薬剤の処理をやり直すだけのものと、食べられた木の修理代まで払うものの2種類があります。

シロアリの保証は再発したら無料で再施工

シロアリ駆除の保証は、保証期間のうちに施工した建物でシロアリが再び出たとき、薬剤の処理を無料でやり直してもらえる約束です。

同じ規定では、床下の一部だけを処理した部分施工には保証書を出さないので、見積もりが家全体の処理かどうかで保証の有無が変わります。

損害賠償付きの保証なら修理代も出る

保証期間中にシロアリが出たとき、食べられた木の修理代まで払う「損害賠償付き」の保証を付けている業者もあります。

最大500万円の保証にも「保証が出せる物件に限ります」と条件が付いていて、自分の家に賠償が付くかは見積もりの段階で業者に聞いておきましょう。

保証の年数と無料点検の回数で業者を比べたい場合は、保証が長いシロアリ駆除業者の一覧から候補を選べます。

シロアリの保証書で読む4つの行

シロアリ工事の保証書で読んでおきたいのは、次の4つの行です。

保証書に定期点検の時期が書かれていれば、カレンダーに書き写しておくと、満了の前に点検を頼み忘れずに済みます。

シロアリの防蟻工事に区の助成が出る例

火災保険が出ないシロアリ工事でも、住宅リフォームの助成で、防蟻処理の費用の一部を区が出してくれる例があります。

たとえば大田区は防蟻処理が助成の対象

たとえば大田区の住宅リフォーム助成では、「床下の防蟻・防虫処理」と「建物土台の劣化改修」が対象工事の一覧に入っています。

2026年11月1日時点で、予算約1億1,600万円に対する仮申請の執行率は約69%で、予算の上限に達した時点で受付が終わります。

区の助成は工事を始める前に申し込む

大田区の助成は工事を始める前の仮申請が条件で、仮申請はシロアリ工事に着手する日より前に済ませる必要があります。

区外に本社がある会社の区内支店が行う工事は対象にならず、区外に本社がある全国対応の駆除業者に頼んだ工事では、この助成は使えません。

東京23区のシロアリ駆除業者は、区の助成と1㎡あたりの料金で見比べられます。

シロアリ駆除の費用は雑損控除で一部戻る

火災保険が出ないシロアリの駆除と修繕の費用は、持ち家なら確定申告の雑損控除で一部を取り戻せます。

雑損控除はシロアリの駆除と修繕が対象

国税庁の質疑応答事例は、シロアリの被害を所得税法施行令の「異常な災害」による損失とし、被害の修繕と駆除の費用を雑損控除の対象にしています。（参考：国税庁「シロアリの駆除費用」）

シロアリ予防だけの工事は控除にならない

被害が出る前に頼んだシロアリ予防の工事は、雑損控除の対象になりません。

駆除と予防が「一式」で書かれた見積書では駆除の代金だけを取り出せないので、契約の前に駆除と予防の行を分けて書いてもらう必要があります。

シロアリ駆除の代金ごとに戻る税金の早見表と申告書の書き方は、以下の記事で確認できます。

保険を待つ間にシロアリの被害は進む

火災保険の返事を待っても、シロアリの被害が保険で直ることはありません。

羽アリや蟻道はシロアリ業者に頼む目安

春に羽アリが何匹も出た家や基礎に蟻道がある家は、保険の返事を待たずにシロアリ業者の現地調査を頼みましょう。

市販のスプレーで駆除できるのは室内に出た羽アリまでで、木の中にいるシロアリは自分では対処できない場所にいます。

たとえば世田谷区の資料によると、木材内部にすむシロアリの駆除は専門業者への依頼が必要だと記載されています。（参考：世田谷区「シロアリについて」）

次のどれかに当てはまる家は、保険の返事を待つあいだにもシロアリの被害が進んでいる可能性があります。

蟻道はシロアリが活動した証拠なので、見つけた場所をスマートフォンで撮っておくと、調査に来た担当者へそのまま見せられます。（参考：フマキラー「シロアリジェットプロ」）

1階20坪のシロアリ駆除は約18万円が自己負担

保険が出ない以上、シロアリ駆除の代金は全額が自己負担で、1坪8,800円の料金表なら1階20坪の家で17万6,000円になります。

シロアリ駆除を先延ばしにすると、食べられた木が増えるぶん、駆除の代金とは別にかかる修復工事の費用が上がります。

現地調査と見積もりが無料の会社なら、被害の範囲と金額を聞いてから断っても費用はかかりません。

床下に潜らずに被害を確かめたい場合は、基礎や水回りに残るシロアリの跡から探せます。

シロアリ駆除を相談できるおすすめ業者3選

シロアリ駆除は、現地調査と見積もりを無料と明記し、施工後の保証の年数を公式サイトで公開している会社から選ぶのがおすすめです。

見積もりのときに聞いておきたいのは、シロアリの保証に修理代の賠償が付くかと、保証書を出す範囲です。

1：街角シロアリ駆除相談所

街角シロアリ駆除相談所は、累計8万件以上の駆除実績を持つシロアリ専門の相談窓口です。

現地調査と見積もりは無料で、第三者機関が過剰請求を管理する仕組みがあるため、費用の透明性を重視する方に向いています。

施工後は5年間の保証がつき、駆除から3年後に無料点検を実施するため、再発リスクを長期間にわたってフォローします。

「見積もり費用を一切かけずに複数社を比較したい」という場合は、無料の現地調査を申し込んで費用感を把握してから判断することをおすすめします。

今すぐ無料相談する

2：シロアリ110番

シロアリ110番は、「1,320円/㎡〜」という明確な料金体系と最長10年保証を持つ全国対応のシロアリ駆除サービスです。

見積もりとキャンセルはどちらも無料で、24時間365日受け付けており、最短即日で駆除まで対応します。

累計問合せ数500万件以上の実績を持ち、上場企業（証券コード：3939）が運営しているため、業者の信頼性を重視する方に向いています。

「料金の目安を先に知りたい」「追加請求が怖い」という場合は、平米単価が明示されているため見積もり前に費用感を把握してから相談することをおすすめします。

3：駆除ザウルス

駆除ザウルスは、創業21年・累計40,000件以上の相談実績を持つ害獣・害虫駆除の専門業者です。

現地調査と見積もりは完全無料で、見積もり後にキャンセルしても料金はかかりません。24時間365日受け付けており、最短当日で駆けつけます。

完全自社施工で仲介手数料がかからない分、料金を抑えやすい仕組みになっています。施工後は最長5年間の保証がつき、保証期間内に再発した場合は追加費用なしで対応します。

テレビ番組への出演実績も多数あり、Googleクチコミでは星4.8の高評価を得ています。「実績と評判の両方で選びたい」という場合は、まず無料の現地調査を依頼して見積もり内容を確認することをおすすめします。

【FAQ】シロアリと火災保険でよくある質問

Q：地震保険ならシロアリ被害は出る？

地震保険でも、シロアリに食べられた土台や柱の修理代は出ません。地震保険が補償するのは、地震・噴火・津波を原因とする火災・損壊・埋没・流失の損害です。（参考：財務省「地震保険制度の概要」）

Q：賃貸の家財保険でシロアリ被害は出る？

家財保険でも、シロアリに食べられた家具や本の損害は保険金の対象外です。

床下や柱のシロアリ被害は建物の修理になるので、見つけたら管理会社か大家に伝えてください。

Q：保険金が出たらシロアリの雑損控除は減る？

保険金を受け取った場合、シロアリの雑損控除は損害の金額から保険金の額を差し引いて計算します。

Q：火災保険の申請代行は頼んでもいい？

火災保険の申請代行は、頼む前に契約している保険会社か代理店へ自分で連絡してください。

国民生活センターの2021年の発表も、「申請サポートを受ける前に、損害保険会社に連絡を」「保険金の請求は、加入者ご自身で！！」と注意を呼びかけています。（参考：国民生活センター「保険金で住宅修理ができると勧誘する事業者に注意！」）

まとめ｜シロアリ被害は保険でなく保証と助成で備える

シロアリ被害は火災保険の対象外で、保険が出るのは台風や水漏れの事故で壊れた部分の修理だけです。

保険の「ご契約のしおり」にある虫食いの欄と、前回のシロアリ工事の保証書に書かれた満了日と賠償の上限額は、今日のうちに確かめておきましょう。

床下を一度も見てもらっていない家や、羽アリが出た家は、現地調査と見積もりが無料の会社に被害の範囲を見てもらうのがおすすめです。